香港旅遊保險對兩端年齡人群（18 歲以下兒童、70/75 歲以上長者）普遍設「保障額減半」條款，涉及「個人意外」同「醫療費用」兩大核心保障。本文完整對照 香港 10 間 insurer 嘅年齡扣減規則，以及實際投保策略。
年齡遞減嘅 3 種結構
結構 A：70/75 歲為觸發點，一刀切減半
大多數保險採用：
- AIG Travelwise：70+ 歲醫療同個人意外減半
- 大新智優遊：75+ 歲兩項保障減半，額外個人意外不適用
- AXA 智盛遊：75+ 歲兩項保障減半
- QBE GoFlex：75+ 歲減半
- MSIG iTravel Go：70+ 歲減半
- HSBC TravelOne：75+ 歲減半
- BlueCross TravelSmart：76+ 歲個人意外同醫療減半
結構 B：76 歲為觸發，部分項目減半
- 豐隆鑽石計劃：76+ 個別項目限制
- Zurich 樂遊保：76+ 個別項目減半
結構 C：雙端（兒童 + 長者）都設限
- HKExpress x AXA：12 歲以下或 70+ 歲，醫療、個人意外、燒傷一律減半
- EGL 至尊：17 歲以下及 75+ 歲，個人意外 1A/1B/1C 項上限 HK$250,000（至尊）或 HK$150,000（廣東及澳門）
實際賠償計算：3 個 scenario
Scenario 1：78 歲長者買大新金計劃（個人意外 HK$500,000）
Brochure 保額：HK$500,000 扣減率：50% 實際上限：HK$250,000
Scenario 2：10 歲兒童買 HKExpress 綜合計劃（醫療 HK$500,000）
Brochure 保額：HK$500,000 扣減率：50%（12 歲以下） 實際上限：HK$250,000
Scenario 3：30 歲成人買同一計劃
Brochure 保額：HK$500,000 扣減率：0% 實際上限：HK$500,000（全額）
部分不扣減嘅「額外個人意外」項目
即使基本意外保障減半，部分項目仍保持 full amount：
- 個人責任
- 行李及個人物品
- 旅程延誤、取消、縮短
- 行李延誤
- 信用卡保障
即係長者買保單，醫療 + 意外減半，但行李、延誤、取消等保障額仍然係 brochure 所列。
唯一例外：EGL 至尊「不設年齡上限」
EGL 至尊計劃明文「無年齡上限」，個人意外 1A 保額對 18-75 歲 = HK$1,000,000。17 歲以下及 75+ 歲：
- 個人意外 1A/1B/1C 上限 HK$250,000（至尊）
- 個人意外 1A/1B/1C 上限 HK$150,000（廣東省及澳門計劃）
- 但係醫療費用 HK$1,000,000 仍然 full 保留
即 EGL 長者可享全額醫療，只係個人意外部分限制。
揀保險嘅 3 大建議
- 長者揀 top tier、base 要高：買 HK$1,000,000 醫療 base，減半後仍有 HK$500,000 可用
- 兒童家庭計劃最抵：家庭 plan 費平且 2-3 個子女家庭平均攤薄保費
- EGL 至尊為長者保障首選：醫療 full 額、個人意外部分限制但總體最寬鬆
常見問題
Q：減半係永久性定一次性？
A：永久性。只要出發時屬於 qualifying age group，整個旅程保障都 reduced。
Q：18 歲生日前一日出發，係咪適用兒童 rate？
A：以出發日（即航班離港日）嘅實際年齡計。18 歲以下適用扣減，18 歲當日起 no reduction。
Q：全年多次計劃中，每次旅程都 recheck 年齡？
A：通常以購買 policy 嘅原始年齡為基準，續保時 recalculate。全年計劃若跨生日，通常整年以 policy 生效日年齡為準。
延伸閱讀：
- 🛡️ 香港旅遊保險賠償對照工具
- 長者投保後意外保障額度如何計算？（詳細版）
- 兒童可以單獨投保旅遊保險嗎？
各保險公司年齡扣減條款以保單為準，條款可能每 2-3 年更新。
