【旅遊保險】長者投保後意外保障額度如何計算？75 歲起保額自動減半（10 間香港保險對照）

長者（一般定義為 70 或 75 歲以上）購買旅遊保險時，個人意外及醫療保障額會按年齡階梯遞減 50%。香港大部分保險公司用同一套公式：基礎保額 × 年齡折扣率 = 實際賠償上限。下文詳解 10 間 insurer 嘅具體計算規則、點解咁設計、以及長者投保時嘅實務選擇。

1. 揀最高 base 保額嘅計劃（扣 50% 後先夠用）

既然保額要打 5 折，base 越高越重要。例：

• 大新鑽石計劃醫療 HK$1,000,000 → 76 歲 = HK$500,000（仍夠應付普通海外醫療）
• 豐隆銀計劃醫療 HK$300,000 → 76 歲如打 5 折 = HK$150,000（日本一個 CT scan + 3 日留醫都夠嗆）

長者一定要揀 top tier plan，base 低嘅 entry plan 打完折可能無乜用。

2. 留意「不設年齡上限」嘅計劃（但通常有其他 trade-off）

EGL 至尊全球旅遊保 brochure 明確寫「無年齡上限」，亦即 80 歲、90 歲都照保、照賠全額。呢類計劃較罕有，但可能保費較貴或其他項目有 exclusion。詳見下一篇：哪些保險公司對長者不設年齡上限？

3. 考慮信用卡贈送旅遊保險 + 獨立 top-up 醫療

部分高端信用卡（例：AE Platinum、花旗 Prestige、HSBC Premier Elite）贈送旅遊保險無年齡限制且 base 高。長者可以用信用卡自動保障 + 另外買獨立嘅高保額醫療險做雙重保障。

常見問題

本文為一般資訊，非保險顧問意見。保額折扣率及觸發年齡以個別保單最新 wording 為準。