長者（一般定義為 70 或 75 歲以上）購買旅遊保險時，個人意外及醫療保障額會按年齡階梯遞減 50%。香港大部分保險公司用同一套公式：基礎保額 × 年齡折扣率 = 實際賠償上限。下文詳解 10 間 insurer 嘅具體計算規則、點解咁設計、以及長者投保時嘅實務選擇。
長者意外保障額點計算？核心公式：基礎額 × 年齡遞減百分比
香港保險業監管局（IA）同各保險公司對長者醫療風險嘅 actuarial 評估一致：65 歲後事故率與醫療成本顯著上升。因此絕大多數 travel insurance 嘅年齡條款寫法係：
「若受保人於旅程開始時年滿 75 歲或以上，其『個人意外保障』及『醫療費用保障』嘅最高賠償額將為保障表中最高賠償額嘅百分之五十；而『額外個人意外保障』則不適用。」—— 大新智優遊單次旅遊計劃保單條款
即係計算式為：
實際賠償上限 = brochure 標示保額 × 年齡折扣率
例：大新鑽石計劃 個人意外 HK$1,000,000
受保人 78 歲 → 賠償上限 = 1,000,000 × 50% = HK$500,000
10 間 香港 insurer 長者年齡遞減條款
| 保險公司 | 遞減觸發年齡 | 折扣率 | 受影響項目 |
|---|---|---|---|
| AIG Travelwise | 70+ 歲 | 減半 | 個人意外 + 醫療 + 燒傷 |
| 大新智優遊 金計劃 | 75+ 歲 | 50% | 個人意外 + 醫療 + 燒傷 + 額外意外不適用 |
| 大新智優遊 鑽石計劃 | 75+ 歲 | 50% | 同上 |
| 豐隆 鑽石計劃 | 76+ 歲 | 參考各項個別條款 | 個人意外 + 醫療 |
| 寶豐保險 | 76+ 歲 | 需致電保險公司 | 全部項目 |
| HKExpress x AXA | 70+ 或 12 歲以下 | 50% | 醫療 + 個人意外 |
| QBE GoFlex | 75+ 歲 | 50% | 個人意外 + 醫療 |
| MSIG iTravel Go | 70+ 歲 | 50% | 個人意外 + 醫療 |
| HSBC TravelOne | 75+ 歲 | 50% | 個人意外 + 醫療 |
| BlueCross TravelSmart | 76+ 歲 | 50% | 個人意外 + 醫療 + 燒傷 |
留意：保費唔會因為保額減半而減半。長者保費通常同成年人相若甚至更貴，但保障額其實打咗折。
3 個長者投保實務選擇建議
1. 揀最高 base 保額嘅計劃（扣 50% 後先夠用）
既然保額要打 5 折，base 越高越重要。例：
- 大新鑽石計劃醫療 HK$1,000,000 → 76 歲 = HK$500,000（仍夠應付普通海外醫療）
- 豐隆銀計劃醫療 HK$300,000 → 76 歲如打 5 折 = HK$150,000（日本一個 CT scan + 3 日留醫都夠嗆）
長者一定要揀 top tier plan，base 低嘅 entry plan 打完折可能無乜用。
2. 留意「不設年齡上限」嘅計劃（但通常有其他 trade-off）
EGL 至尊全球旅遊保 brochure 明確寫「無年齡上限」，亦即 80 歲、90 歲都照保、照賠全額。呢類計劃較罕有，但可能保費較貴或其他項目有 exclusion。詳見下一篇：哪些保險公司對長者不設年齡上限？
3. 考慮信用卡贈送旅遊保險 + 獨立 top-up 醫療
部分高端信用卡（例：AE Platinum、花旗 Prestige、HSBC Premier Elite）贈送旅遊保險無年齡限制且 base 高。長者可以用信用卡自動保障 + 另外買獨立嘅高保額醫療險做雙重保障。
常見問題
Q：75 歲以上連保都保唔到？
A：唔係保唔到，而係保額打折。單次旅遊計劃投保年齡上限：大新 85 歲（單次）、豐隆金/銀 90 歲、寶豐 75 歲、HKExpress AXA 75 歲、EGL 無上限。
Q：全年多次旅遊計劃對長者年齡限制係咪更嚴？
A：係。全年計劃通常上限更低：大新 65 歲、豐隆 65 歲、寶豐 70 歲。過咗呢個年齡只能行單次計劃。
Q：點證明「事故當時嘅年齡」？
A：以旅程開始日當日年齡為準（即出境機票離境日）。部分保險公司以上次生日為準（如豐隆 brochure 明確寫「年齡以上次生日為準」）。
Q：長者買咗減半保額，保費可以減嗎？
A：冇得減，係行業慣例。部分保險公司對高齡組別另設 premium loading（加價），而非折扣。
延伸閱讀：
- 🛡️ 香港旅遊保險賠償對照工具 — 17 間保險商 8 項保障即時比較
- 哪些保險公司對長者不設年齡上限？（即將刊登）
- 不同保險計劃對高齡長者或初生嬰兒的投保限制（即將刊登）
本文為一般資訊，非保險顧問意見。保額折扣率及觸發年齡以個別保單最新 wording 為準。
