香港旅遊保險賠償對照 2026

大多數保險商以 6 小時延誤為觸發門檻，每 6 小時賠 HK$250-500 一次，最高 HK$2,500-5,000。Platinum / 超卓級別通常比基本級多 2 倍。留意「延誤」定義：(a) 由 airline 公布的 scheduled vs actual arrival 時間；(b) 部分保險商以「持續延誤」計（6 小時後仲未 boarding）。同場可能 claim EU261（見 EU261 計算機）。

行李未喺落機後 6-8 小時送到，保險賠「緊急購買必需品」（牙刷、內衣、轉換插等）。一筆過 HK$600-2,000，不用按件算。Receipts 必留。冇 delay 證明（airline 出 PIR property irregularity report）就 claim 不到。

整件箱 / 貴重物品遺失或嚴重損毀，按 receipt 賠 HK$8,000-25,000 不等。重點：每件 item 有 cap（通常 HK$3,000），iPad / 相機 / 手錶就算 original price 高，都只拎到 cap 上限。購買單據必保留。

最重要 benefit。賠醫生 / 住院 / 手術費，高 tier 可達 HK$1,000,000-3,000,000。分項：(a) 住院現金津貼每日 HK$300-500；(b) 覆診費（回港後 3 個月內）；(c) 中醫 / 跌打 / 脊醫（每次限額 HK$150-200）；(d) 緊急醫療運送（多數「實際費用」，不設 cap）；(e) 遺體運返（HK$500,000-2,000,000）。

出發前事故導致取消，賠已付且不退回嘅團費 / 機票 / 酒店。賠 HK$25,000-50,000。合資格原因：直系親屬身故 / 重病（通常出發前 60-90 日內），目的地天災、罷工、暴動（通常出發前 7 日內）。自己改變主意不去 NOT covered。

出發後因緊急情況必須提前回港，賠未使用嘅行程費 + 額外交通費。HK$25,000-50,000。事件通常同 cancellation 一致（親人出事、天災等）。

意外引致身故 / 永久傷殘。細分：(a) 乘搭公共交通工具意外：HK$500,000-2,000,000；(b) 其他意外：HK$250,000-1,000,000；(c) 12 歲以下 / 70 歲以上通常賠額減半。非意外（疾病、自殺）NOT covered。

旅程中因疏忽令第三方受傷 / 財物損毀，保險代你賠對方。HK$1,500,000-2,000,000。好 rare claim，但 limit 高先有意思（例：租車意外撞爛第三方車）。

保險業標準好 claim 原則：(1) 文件齊全（airline delay 證明、醫院 receipt、PIR、警察報告）；(2) claim 喺 30 日內提出；(3) 選擇 online claim portal 嘅保險商（AIG、AXA、Allianz、Chubb、MSIG 都有）快啲。實際經驗上 AIG Travel Guard、Chubb Travelsure 嘅 claim process 較快。保誠 PRUChoice 有 agent 跟住 claim，老人家 / 唔識網上 submit 嘅人適合。

HKExpress x AXA 經濟計劃 $17 起包醫療 HK$250,000 + 個人意外 + 行李，去短程亞洲大致夠。但 無取消旅程保障（冇得 claim 機票酒店）、無家居物品保障。如果只係做 basic backup，OK；如果買咗預付型行程，強烈建議行 comprehensive plan（包括 cancellation）。

保險業規則：同一事故唔可以雙重獲利。如果你買咗兩張保險，一張已經 full pay，另一張只會 pro-rata（按 sum insured 比例分攤）。但「實報實銷」項目（醫療）同「定額津貼」項目（住院現金）唔同規則 — 津貼通常不受「重複投保」限制，兩張都可以攞全數。

HSBC Premier Mastercard、Citi Prestige、AE Platinum 等高端卡都送 complimentary travel insurance。好處：免費、自動 activate（視乎卡 policy）；壞處：1) 通常只覆蓋 card holder 本人，不含家人；2) 海外醫療 limit 偏低（多數 HK$500,000-1,000,000 vs stand-alone HK$1.5M-3M）；3) 唔包 pre-existing condition、cruise、adventure sports。建議：短程 + healthy + 低風險 = 卡 insurance 夠；長途 / 家庭 / 日本滑雪 / 郵輪 = 買 stand-alone。

根據保險業經驗，HK 旅遊保險 claim 比例最高 3 類：(1) 航班延誤（最易 trigger，6 小時在亞洲暑假 / 冬季颱風季常見）；(2) 行李延誤 / 遺失（歐洲轉機多）；(3) 海外就診（感冒、肚瀉、小傷）。真正大 claim（百萬級醫療）rare 但發生咗就救命。個人意外（身故 / 永久傷殘）幾年先一單。