香港保安局發出嘅「外遊警示」分黃、紅、黑三級，不同保險公司對三色警示嘅賠償處理差好大。黑色警示通常 cover 取消/縮短旅程；紅色視保單可能 50% 或 100% 賠；黃色絕大多數不受保。本文逐間拆解 香港 15 間旅保嘅外遊警示索償規則。
香港外遊警示 3 級制度
- 黃色（存在威脅，關注情勢）：保安局提醒但仍可去
- 紅色（嚴重威脅，避免非必要旅行）：中度警示
- 黑色（嚴重威脅，應盡量離開）：最高級別
香港旅保三色警示賠償對照
| 保險公司 | 黃色 | 紅色 | 黑色 |
|---|---|---|---|
| 保誠 PRUChoice | ✅ 全賠 | ✅ 全賠 | ✅ 全賠 |
| 大新智優遊（取消） | $500/$1,000 | $1,000/$2,000 | $20,000/$50,000 |
| 大新智優遊（縮短） | — | — | $15,000/$30,000 |
| EGL 至尊 | ❌ | ❌ | ✅ 取消 $30,000 + $2,500 現金津貼 |
| 豐隆鑽石計劃 | — | — | ✅ $50,000 |
| 豐隆金計劃 | — | — | ✅ $30,000 |
| AIG Travelwise 超卓 | ❌ | 50% | ✅ 100% |
| AXA 智盛遊至尊 | ❌ | — | ✅ 全賠 |
| SCB Allianz Platinum | ❌ | 50% | ✅ 100% |
| Chubb Travelsure | ❌ | — | ✅ 全賠 |
| BlueCross TravelSmart | ❌ | — | ✅ 全賠 |
| Zurich 樂遊保 | ❌ | — | ✅ 全賠 |
| HSBC TravelOne | ❌ | — | ✅ 全賠 |
| MSIG iTravel Go | ❌ | — | ✅ 全賠 |
| QBE GoFlex | ❌ | — | ✅ 全賠 |
| 寶豐保險 | — | — | ✅ 全賠 |
關鍵條款：「出發前已 announce」vs「旅途中 announce」
保險公司對 timing 有嚴格要求：
出發前 announce 警示
- 必須喺購買保單之後、出發前 7 日內發出（部分品牌 3 日內）
- 如果 announce 已發出先買保險 → 自動 exclude
- 通常 cover「取消旅程」：賠 non-refundable 訂金、機票、酒店
旅途中 announce 警示
- Cover「縮短旅程」：額外機票、酒店、未使用行程費用
- 部分保單自動延伸保障期 7-10 日
賠償比例：保誠 vs 大新 vs 一般
三種常見處理方式：
全賠派（保誠、BlueCross、Zurich、HSBC 等）
只要警示生效，黃/紅/黑一律全賠 non-refundable 費用，無比例扣減。
分級賠償派（大新、AIG 超卓、SCB Allianz）
黃色 / 紅色 → 有 token 金額（$500-2,000）；黑色 → 全額。
只保黑色派（EGL、豐隆、部分 budget plan）
黃/紅完全 exclude，只有黑色先 trigger。
Claim 實務：取消 + 現金津貼兩路進擊
特別提醒：EGL 至尊計劃嘅獨特設計：
- 黑色警示 → 可 claim 取消行程（不可退旅費最高 HK$30,000）
- OR $2,500 一次性黑色警示現金津貼（毋須 receipt）
- 兩者只可二擇其一，通常 receipt 金額 > $2,500 揀前者、無 receipt 揀後者
常見問題
Q：只係「橙色」地區或領事館提醒，保險公司認嗎？
A：唔認。必須係香港保安局正式發出嘅三色警示。其他外國政府（如美國 State Dept Travel Advisory）嘅警示唔算。
Q：警示 announce 時已經喺目的地，保險自動延長保障嗎？
A：部分公司（EGL、AIG、SCB Allianz）明確自動延長 7-10 日，確保你安全回港期間有保障。豐隆、大新亦有類似條款。確認保單細節。
Q：警示解除但機票已取消，保險仍 cover 嗎？
A：如取消決定係喺警示生效期間作出，即使警示 subsequently 解除仍受保。以 decision date 而非 travel date 為準。
延伸閱讀：
- 🛡️ 香港旅遊保險賠償對照工具
- 甚麼特定原因才符合「取消旅程」索償條件？
- 提早結束旅程嘅賠償計算方法
香港保安局外遊警示查詢：sb.gov.hk/chi/ota/
