【旅保解構】個人責任保險 / 租車自負額：旅行整爛嘢、撞車賠幾多？

James 同朋友去日本北海道租車自駕，喺停車場倒車時撞到旁邊一架 Lexus，車主索賠 HK$80,000。租車公司話 James 要負責 NOC 同自負額共 HK$3,500。佢之前喺酒店唔小心打翻紅酒整污糟一張地毯，hotel charge 佢 HK$5,000。佢諗：呢 D 全部 claim 到？

旅行整爛酒店嘢、租車意外要賠錢，旅遊保險幫到啲咩？

答案

兩種情況分別由兩個唔同條款 cover。第 11 項個人責任保障最高 HK$1,500,000，賠你因疏忽引致第三者身體損傷或財物損失嘅法律責任（例如打翻紅酒整污地毯）；第 12 項租車自負額保障最高 HK$5,000，賠租車意外時你嘅自負額 / 免賠額 / NOC（營業損失賠償）。

保單條款依據

• 第 11 項「個人責任保障」：HK$1,500,000，賠因受保人疏忽引致第三者身體損傷或財物損失嘅法律責任
• 第 12 項「租車自負額保障」：HK$5,000，租車時喺有效汽車保單下，意外撞車 / 偷竊 / 停泊損毀，賠保單嘅 excess + deductibles + NOC
• 個人責任不保事項：對僱員 / 家屬嘅傷害、機動車輛 / 飛機 / 船隻引致嘅責任（呢部分由租車條款 cover）、屬於受保人或受監管嘅物件、行業引致嘅責任、受保人簽契約承擔嘅責任
• 租車不保事項：非法 / 不合法使用車輛、無有效駕駛執照、酒精 / 藥物影響下駕駛、僅輪胎獨自損壞

詳細解釋

1. 個人責任係「疏忽」responsibility — 故意整爛嘢唔保。喺酒店打翻紅酒屬疏忽 ✓；故意 vandalism 唔賠。
2. 租車自負額係「填補」你買嘅汽車保單入面嘅 excess。即係租車一定要先買租車公司嘅 CDW（碰撞免責），再由旅遊保險賠返你嘅自負額部分。
3. James 嘅情況：撞上 Lexus 嘅責任由租車公司汽車保險賠，James 自己要付嘅 HK$3,500 自負額由旅遊保險 cover。打翻紅酒嘅 HK$5,000 由個人責任 cover。
4. 滑雪撞傷其他滑雪者：屬個人責任，可賠對方醫療費 + 法律責任。但專業 / 競賽性質滑雪唔包。
5. 未得保險公司同意，不可對第三者承認任何責任或畀錢 — 律師費可能由 EAHK 法律轉介服務協助。

實用提醒

• 租車前確認車保有 CDW + LDW，攞低 excess / NOC 金額
• 意外現場：報警 + 影低照片 + 收集對方 ID / 牌照 / 保險資料
• 保留所有書面通知、傳票、賠償要求 — 立即提交保誠處理
• 唔好私下答應賠錢 — 由保險公司接手談判
• 需要法律意見：call EAHK (852) 2862-0111 索取法律轉介
• 租車醉駕、無牌、輪胎獨自損壞一律唔保
• 租用機車（電單車）一般有額外限制，租前確認保單條款