海外醫療係旅遊保險最核心保障，但 香港市場 15 間保險公司嘅醫療上限差距極大 —— 由入門計劃 20 萬港元到頂級計劃 500 萬港元，相差 25 倍。本文列出 2026 年 香港主要品牌嘅醫療賠償上限對照，包括長者、兒童年齡遞減後嘅實際保障額。
香港 15 間旅保海外醫療費用上限對照 (2026)
| 保險公司 | 入門計劃 | 中階計劃 | 頂級計劃 |
|---|---|---|---|
| HSBC TravelOne | HK$300,000 (大灣區) | HK$2,500,000 | HK$5,000,000 |
| MSIG iTravel Go | HK$500,000 | HK$1,000,000 | HK$2,000,000 |
| QBE GoFlex | HK$500,000 | HK$1,000,000 | HK$3,000,000 |
| Zurich 樂遊保 | HK$300,000 | HK$1,000,000 | HK$1,000,000 |
| AIG Travelwise | HK$500,000 | HK$800,000 | HK$1,000,000 |
| AXA 智盛遊 | HK$250,000 | HK$500,000 | HK$1,000,000 |
| Chubb Travelsure | HK$600,000 | HK$1,000,000 | HK$1,000,000 |
| BlueCross TravelSmart | HK$600,000 | HK$1,200,000 | HK$1,200,000 |
| SCB x Allianz | — | HK$1,500,000 | HK$3,000,000 |
| 大新智優遊 | — | HK$500,000 | HK$1,000,000 |
| 豐隆旅遊保險 | HK$300,000 (銀) | HK$600,000 (金) | HK$1,000,000 (鑽石) |
| 寶豐保險 | HK$200,000 | HK$500,000 | HK$800,000 |
| EGL 東瀛遊 | HK$300,000 | — | HK$1,000,000 |
| 保誠 PRUChoice | HK$1,200,000（單一計劃） | ||
| HKExpress x AXA | HK$250,000 (經濟) | HK$500,000 (綜合) | — |
醫療費用嘅細分項目
表面上嘅「醫療費用」總額其實包含多個子項目，每個有獨立 cap：
- 門診 / 住院 / 手術費：主要部分，通常用晒總 cap
- 回港覆診費用：總 cap 嘅 10-25%（例 AIG $50K、SCB Allianz $50K）
- 中醫／跌打／針灸：每日 $200-500、總 $2,000-5,000
- 物理治療 / 脊醫：通常列入回港覆診子限額
- 住院現金津貼：每日 $250-500，獨立於醫療費用
長者／兒童保障額會減半
重要陷阱：70 或 75 歲以上、以及 12 歲以下（部分 18 歲以下）嘅受保人，醫療保障通常打 5 折。例：
- 大新鑽石計劃醫療 HK$1,000,000，78 歲受保人實收 HK$500,000
- HKExpress AXA 綜合計劃醫療 HK$500,000，11 歲兒童實收 HK$250,000
- AIG Travelwise 70+ 受保人醫療減半
揀保險時 base 要選高啲，預留年齡打折後仍夠用（建議 HK$1,000,000 以上 base 比較安心，去日本、韓國、東南亞短線）。
常見問題
Q：醫療費 300 萬夠唔夠去美加？
A：美加一日 ICU 約 US$3,000-10,000，一週住院 + 手術可過 US$200K (~HK$1,560,000)。建議 500 萬以上，HSBC TravelOne 環球標準同 QBE Diamond 係 best choice。
Q：日韓短線係咪 100 萬已足夠？
A：一般夠用。日本私家醫院每日 ¥50,000-100,000，韓國類似水平。100 萬可支撐 2-3 週住院 + 基本手術。
Q：醫療保障同旅程取消保障有分別嗎？
A：完全獨立兩個項目。醫療賠你喺外地醫院嘅 bill；取消旅程賠你預付但冇去成嘅費用（機票酒店訂金）。
延伸閱讀：
- 🛡️ 香港旅遊保險賠償對照工具
- 長者投保後意外保障額度如何計算？
- 是否涵蓋回港後的覆診費用？
數據來源：15 間 香港 insurer 2024-2026 官方 brochure / leaflet / factsheet。以購買時最新保單 wording 為準。
