即時答案：如果你淨係買咗交強險（或者「等效先認」）就過關北上，保障其實好薄——交強險有責任時第三者最多賠 ¥20 萬，無責任只賠 ¥2 萬，仲要唔保自己車身、唔保司機同乘客。想穩陣啲，一定要自願加買商業險嘅第三者責任。至於揀 ¥100 萬定 ¥1,000 萬，重點睇你平時載唔載人、行唔行高速、會唔會撞到貴價車。一般家庭日常用，建議唔好貪平就只買最低；經常載家人朋友或者常行高速車多嘅，第三者調高同埋加埋車上人員賠償會穩陣好多。
先搞清楚：交強險 ≠ 夠保障
好多車主以為買咗交強險、又或者搞掂咗「等效先認」就萬無一失，其實唔係咁。交強險係法定強制買嘅最低保障，但限額真係偏低：有責任時第三者人身傷亡或財產損失最多賠 ¥20 萬，無責任時更加得 ¥2 萬。更重要嘅係，交強險只保第三者，即係你撞到嘅人或者車——你自己架車整爛、你自己（司機）受傷、車上乘客受傷，交強險通通唔保。
另外要特別講清楚：「等效先認」唔等於商業險。等效先認只係滿足內地嘅法定要求、令你架港車過得到關，佢本身唔會幫你擴大保障。所以就算你做咗等效先認，第三者保額一樣係交強險嗰個低水平。
商業險補返邊度？
商業險係自願加購嘅，正正補返交強險嘅缺口。佢嘅第三者責任保額可以由 ¥100 萬一直選到 ¥1,000 萬，比交強險嘅 ¥20 萬高出幾十倍。除咗第三者，商業險仲可以加埋「車上人員」保障，即係保返你車上嘅乘客同司機，賠償額一般由 ¥1 萬到 ¥20 萬。
消委會都有提醒：交強險（或等效先認）只屬法定最低保障，可能唔夠用，建議加買商業險，將保障擴展到車上人員同司機。換句話講，商業險先係真正令你「載得安心」嘅嗰層。
¥100 萬 vs ¥1,000 萬，差距喺邊？
兩者最大分別就係「撞到大鑊」嗰一刻夠唔夠賠。內地嘅醫療同賠償成本唔低，如果你撞傷到人、又或者撞到一架貴價車，¥20 萬交強險好大機會唔夠賠，差額要你自己掏荷包。商業險第三者保額揀得高，就係買返呢份安心——萬一真係出大事，¥100 萬同 ¥1,000 萬可以係「賠得起」同「賠到甩褲」嘅分別。
當然，保額越高保費越貴，唔需要無腦衝最高。重點係衡量你嘅實際風險：經常喺人多車多嘅市區同高速行走、撞到貴價車或者多人受傷嘅機會就高，調高第三者就抵買。
實際點揀至夠？三條問自己嘅問題
- 你經常載家人朋友嗎？係嘅話，記得加埋車上人員保障——交強險同第三者都唔保自己車上嘅人，唔加就等於乘客冇得賠。
- 你成日行高速、車流密嗎？係嘅話，建議將第三者責任調高，因為撞車連環、傷及多人或貴價車嘅風險明顯較大。
- 你架車本身價值高嗎？係嘅話，可以額外考慮車身保障——因為交強險同第三者責任都唔保你自己架車整爛。
以上只係一般原則，實際保費同方案要按你架車、行程同保險公司報價而定，唔好齋睇數字。
一句總結
交強險係「最低消費」，唔等於夠。揀港車北上保險嘅思路係：先確保有商業險第三者責任打底，再按「載唔載人、行唔行高速、車貴唔貴」三點，決定第三者保額調幾高、要唔要加車上人員同車身保障。寧願多花少少保費，都好過出事先發現賠唔起。
常見問題
買咗交強險係咪就夠？
唔夠。交強險只係法定最低保障，有責任最多賠 ¥20 萬、無責任 ¥2 萬，而且只保第三者，唔保你自己車身、司機同乘客。消委會都建議加買商業險擴大保障。
等效先認係咪等於商業險？
唔係。等效先認只係滿足內地法定要求、令港車過到關，佢本身唔會擴大你嘅保障；要多一層保障就要另外買商業險。
商業險第三者保額有幾多選擇？
一般由 ¥100 萬選到 ¥1,000 萬，比交強險嘅 ¥20 萬高好多；另可加車上人員賠償，由 ¥1 萬到 ¥20 萬。
點解要特別加「車上人員」保障？
因為交強險同第三者責任都唔保你自己車上嘅乘客同司機。如果你經常載家人朋友，加車上人員先至保到佢哋。
¥20 萬交強險真係唔夠嗎？
內地醫療同賠償成本唔低，撞傷到人或撞到貴價車，¥20 萬好可能唔夠賠，差額要車主自己掏，所以建議靠商業險將第三者保額調高。