【港車北上】5 種情況保險公司一定唔賠：意外、戰爭、酒駕、改裝、故意

阿康買咗最頂級嘅港車北上一站式保險，三者 ¥1,000 萬、車損、車上人員齊全，以為萬無一失。2026 年 2 月去珠海時，為咗趕返香港飲宴，飲咗 2 瓶啤酒就揸車，喺珠海機場路段撞咗隔離欄，佢自己斷左肋骨，仲撞咗後面架電單車傷咗人。保險公司派員檢查，發現阿康酒測陽性 45 mg/100ml，完全唔賠。醫療費、車輛維修、第三者賠償合計 ¥85 萬全部自己負。

港車北上保險點都有 5 種唔賠情況，邊啲係最容易中？

答案

內地交強險、等效先認、商業險都有明確除外條款，保險公司 5 類情況一定唔賠：(1) 戰爭、暴動、政治風險；(2) 故意行為或蓄意犯罪；(3) 酒駕、毒駕、無照駕駛；(4) 未經批准嘅車輛改裝；(5) 訴訟／仲裁嘅律師費。另外無須刻意避免但值得留意嘅事情：自身車上財物唔賠、間接損失（停業、收入減少）唔賠、駕駛時打電話或未繫安全帶屬違章被罰款但仍可賠車損。

法規依據

• 《機動車交通事故責任強制保險條例》第 22 條：駕駛人未取得駕駛資格或醉酒駕駛，保險公司對財產損失不承擔賠償
• 商業險《機動車輛保險條款》第 5 條：酒駕、未改裝備案、故意行為全列免責
• 中國保險行業協會示範條款：戰爭、內亂等政治風險全免責
• 《合同法》第 52 條：非法合同無效，涉及改裝引致事故同樣不賠

詳細解釋

1. 戰爭、暴動：即使係本地示威活動，若被警方定性為「暴動」或「群體性事件」，所有保險都免責。2019 年香港示威期間曾有車主於中港邊境附近受破壞無得 claim
2. 故意行為：例如自焚、自撞、故意造成交通事故詐騙賠款。保險公司會派調查員做詳細 forensic 分析，交警對自殘行為會抽血化驗
3. 酒駕 / 毒駕：內地酒測標準 20 mg/100ml = 飲酒駕駛、80 mg/100ml = 醉酒駕駛。即使只飲一罐啤酒都可能超標。毒駕包括大麻、LSD、搖頭丸等
4. 車輛改裝：例如改排氣管、降低車身、改裝車身包圍、加大馬力引擎，未經車管所批准即屬違規。事故調查若發現改裝即全免責
5. 訴訟費：如交通事故去到法院，律師費、訴訟費不包括在保險賠付範圍，由車主自負

實用提醒

• 飲酒戒律：港車北上行程完全戒酒，酒類朱古力、藥酒、料酒都有風險，酒精測試儀敏感度極高
• 車輛改裝保單注意：若車有外觀／性能改裝，投保時主動告知，部分保司可以加保；隱瞞事實後事故唔賠
• 遭遇交通事故：第一時間報 122 交警同保險公司電話，唔好自行同對方談判賠償（保險公司會唔認數）
• 事故現場：拍照／錄影記錄事故場景、對方證件、事故位置、車輛損傷
• 交警到場後：取「道路交通事故認定書」原件，這係索償關鍵文件
• 車上人員自我保障：家人同行時確認保單有無 cover 乘客，商業險車上人員責任每位最多 ¥10 萬
• 個人物品被偷：車內電子產品、現金、首飾唔由車保賠，建議買家財險或旅保
• 保險爭議：可向香港保險業監管局投訴，或申請調解；跨境事故可尋求「中國消費者協會」協助