香港旅遊保險一般包含「回港覆診」保障，但條款變化極大 —— 覆診期限由 90 日到 365 日不等、中醫／跌打／物理治療有獨立每日同總額限制。讀者返港後如需繼續治療，必須睇清保單嘅覆診子限額，否則隨時自己貼錢。
返港覆診保障：期限 + 子限額
核心結構：
- 覆診期限：由離開目的地後起計，通常 90 日，部分長至 6 個月（HongLeong 3 個月 = 90 日、Generali Bravo 90 日、保誠 90 日）
- 總額子限額：佔醫療費用總 cap 嘅 10-25%（AIG $50,000、SCB Allianz $50,000、HongLeong 鑽石 $75,000）
- 中醫每日限額：$150-500 每次
- 中醫總限額：$2,000-5,000 per trip
香港 10 間旅保覆診保障對照
| 保險公司 | 覆診期限 | 中醫每次/總 | 包含治療 |
|---|---|---|---|
| AIG Travelwise | 90 日 | $150 / $3,000 | 中醫、跌打、針灸 |
| SCB Allianz | 90 日 | $150 / $3,000 | 中醫、物理治療 |
| 大新智優遊 | 3 個月 | $150 / $3,000 | 中醫跌打、針灸 |
| 豐隆鑽石計劃 | 3 個月 | $250 / $5,000 | 物理、按脊、中醫、跌打、針灸 |
| 豐隆金計劃 | 3 個月 | $200 / $3,000 | 同上 |
| Generali Bravo | 90 日 | $200 / $3,000 | 中醫跌打針灸 |
| 寶豐保險 | 3 個月 | 包於總醫療 $800K | 跌打及針灸 |
| AXA 智盛遊 | 90 日 | 視計劃 | 中醫、物理治療 |
| 保誠 PRUChoice | 90 日 | $200 / $3,000 | 中醫、跌打、針灸 |
| EGL 至尊全球旅遊保 | 90 日 | $150 / $3,000（包牙科 $200/次 $1,000 總） | 中醫、物理治療、牙科 |
物理治療 / 脊醫特別注意
物理治療（physio）同脊醫（chiropractor）普遍歸入「覆診費用」總子限額，通常冇獨立 cap。意思係你 claim 中醫 + 針灸 + 物理 + 脊醫 全部 share 同一個 pool（例如 HK$50,000 總額）。如果你跌打後既要中醫又要物理，好易撞破上限。
建議：
- 事故後先 claim「治療所需最貴」嘅項目（通常係物理或脊醫）
- 保留所有單據、醫生轉介信
- 每次覆診都由合資格註冊中醫／物理治療師簽發
- 返港 14 日內首次就診，保險公司會當係「延續海外事故」
常見問題
Q：返港 100 日後出現後遺症仍可 claim 嗎？
A：一般唔可以。90 日期限係嚴格嘅，超過就算後遺症同海外事故有關都拒賠。建議起碼安排 90 日內首次覆診，後續治療可按首次 diagnosis 延續。
Q：中醫係咪一定要註冊中醫師？
A：係。香港保險業監管局要求索償中醫治療必須由香港中醫藥管理委員會註冊／列冊中醫師提供。大陸、台灣、日本中醫師簽發證明一般不受理。
Q：心理輔導或精神科覆診包唔包？
A：通常唔包。大多數 香港旅保 exclude 精神科 / 心理輔導，除非海外事故導致嘅 PTSD 且有精神科醫生轉介。
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以上數據來自各保險商 2024-2026 官方 brochure；以購買時保單為準。
