新冠疫情後，海外政府強制隔離、醫院隔離病房 admission 成為旅遊保險索償熱點。香港主要旅保普遍提供「住院現金津貼」每日 HK$250-500，部分計劃特別加入「強制隔離現金津貼」。本文逐間拆解。
住院現金 vs 強制隔離現金：分別
- 住院現金津貼：因疾病或意外喺海外醫院入院，每連續 24 小時賠 $250-500，總額 $2,000-12,000。屬標準保障。
- 強制隔離現金津貼：非因入院但被當地政府（例：日本入境時被驗出傳染病）強制隔離酒店或 designated facility。並非所有保單都設有此項，需特別留意條款。
香港旅保住院現金 / 隔離津貼對照
| 保險公司 | 住院現金 | 強制隔離津貼 |
|---|---|---|
| 豐隆鑽石計劃 | $200/日、$6,000 總 | 不適用（見特別條款） |
| 豐隆金計劃 | $200/日、$4,000 總 | — |
| 豐隆銀計劃 | $200/日、$2,000 總 | — |
| 寶豐保險 | $250/日、$3K / 1.5K / 1K | — |
| 大新金計劃 | $300/日、$3,000 總 | — |
| 大新鑽石計劃 | $500/日、$5,000 總 | — |
| AIG Travelwise 超卓 | $500/日、$5,000 總 | 隔離津貼（批註） |
| AXA 智盛遊至尊 | $500/日 | ✅（2022+ 批註） |
| Chubb Travelsure | $300/日、$2,000 總 | 部分 plan 包 |
| BlueCross TravelSmart | $500/日 尊尚/$5K 總 | ✅ |
| Zurich 樂遊保 | $500/日 | — |
| SCB Allianz | $500/日、$5,000 總 | ✅ |
| HSBC TravelOne | $500/日 | ✅ |
| MSIG iTravel Go | $500/日 | — |
| QBE GoFlex | $500/日 | ✅ |
| Generali Bravo | $500/日 | ✅（批註） |
| EGL 至尊 | $500/日、$5,000 總 | — |
| 保誠 PRUChoice | $200/日 起 | ✅ compulsory quarantine 批註 |
| HKExpress x AXA | — | — |
新冠 / 傳染病條款：2020 後保單變化
2020 年疫情後，多間 香港保險公司更新條款：
- 已診斷新冠：普遍歸入「疾病醫療」受保（如正常病毒感染），不設 exclusion
- 未診斷但被強制隔離：部分品牌（保誠、SCB、HSBC、Generali、QBE、BlueCross、AXA）已加入「compulsory quarantine cash allowance」批註，隔離期內每日賠 $500-1,000
- 行程受阻：因目的地政府封關、航班取消導致滯留，賠額外住宿 + 交通費（通常 cap $3,000-10,000）
索償常犯錯誤
- ❌ 僅憑手機確診 app 截圖 → 必須有正式診斷書
- ❌ 自願隔離（酒店自我隔離）→ 必須政府強制令
- ❌ 同行親屬自願陪同隔離 → 只受保人本人有津貼
- ❌ 隔離超過保單旅程期 → 保單自動延長通常限 10-14 日
常見問題
Q：喺酒店自己發燒自隔離可 claim 嗎？
A：唔可以。必須當地醫療機構或政府發出 confirmed 診斷 + 強制隔離令先可以。
Q：住院後輾轉變隔離房，2 種津貼可同時 claim 嗎？
A：唔可以。通常設有 exclusion clause「同一受保事故只可申索其中一項」。揀金額高嘅 claim。
Q：每日 $500 × 14 日隔離 = HK$7,000，夠唔夠抵 quarantine hotel？
A：視目的地。日本 quarantine hotel ¥8,000-15,000（~HK$500-930）每日，基本打平。歐美可能貴 2-3 倍。建議揀有「行程受阻」額外住宿保障（$3,000-10,000 總）嘅計劃補貼。
延伸閱讀：
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新冠及強制隔離條款喺不同保險公司不同年份變化較大。請 quote 時致電確認「COVID-19」或「infectious disease quarantine」是否仍為 active benefit。
