「投保前已存在病症」（Pre-existing conditions）係 香港 travel insurance 最常被拒絕索償嘅理由。無論係 AIG、AXA、保誠、豐隆、大新等任何品牌，條款統一：投保時已有嘅疾病、先天性問題或遺傳狀況所引致嘅索償，一律不保。本文拆解「已存在」嘅定義、如何避坑，以及少數接受申報嘅計劃。
「投保前已存在」嘅 3 個技術定義
保險公司點判斷「受保人早已知自己有問題」？三個條件只要符合其一即可：
- 診斷過：投保前已被註冊醫生診斷任何疾病（糖尿病、高血壓、心臟病、癌症、哮喘等）
- 治療中或需服藥：出發前 12 個月內曾因某病服藥、接受治療、做過手術
- 徵狀已出現：即使未確診，出發前已出現明顯症狀（如持續胸痛、頭暈、腫塊等）但未求醫
⚠ 重點：即使某病多年前「已治癒」，如曾經做過手術或有病歷，部分保險公司仍視為 pre-existing。必須仔細睇保單 wording。
香港 15 間旅保統一 exclusion
以下所有品牌均將 pre-existing conditions 列為絕對不保事項：
- AIG Travelwise、AXA 智盛遊、SCB Allianz、HKExpress x AXA
- Chubb Travelsure、BlueCross TravelSmart、Zurich 樂遊保
- HSBC TravelOne、MSIG iTravel Go、QBE GoFlex
- 大新智優遊、豐隆旅遊保險、寶豐保險
- 保誠 PRUChoice、EGL 至尊旅遊保、Generali Bravo
少數接受「pre-existing declaration」嘅計劃
個別高端 / 銀行 premium 計劃容許申報（with loading 加保費）：
- HSBC TravelOne Elite (Premier client)：限已 stable 12 個月以上的 chronic conditions
- AXA SmartTraveller Plus 至尊：須 underwriting 問卷 + 醫生 medical report
- Allianz Global Assistance Direct：部分計劃接受申報高血壓、糖尿病（加保費 20-50%）
大眾 online / HKexpress / 旅行社 bundled 嘅旅保基本上冇得申報。
意外 vs 疾病：關鍵分別
Pre-existing 只限制「疾病類」claim。意外（accident）即使受保人有 chronic condition，因事故本身造成嘅醫療仍受保：
- 糖尿病患者行山跌倒骨折 → 骨折 claim 照賠
- 糖尿病患者血糖問題入院 → exclude（屬於 pre-existing）
- 高血壓患者車禍受傷 → 外傷 claim 照賠
- 高血壓患者中風入院 → exclude
實務建議
- 有 chronic condition 嘅讀者，選擇高端銀行／信用卡贈送旅保，部分自動 cover stable chronic conditions（如 AE Platinum、花旗 Prestige）
- 即使 pre-existing exclude，意外及其他 benefit（行李、取消、個人責任）仍 normal 受保
- 考慮獨立購買「慢性病醫療旅行保險」（如 Allianz SingleTrip with Medical Declaration）
- 出發前 2 週如發現新症狀（持續咳、胸悶）→ 立即求醫，保留病歷。如醫生建議不宜遠行，可 claim 取消旅程
常見問題
Q：曾做過 LASIK 手術算 pre-existing 嗎？
A：LASIK 本身唔係病，但如 5 年前做完並無後遺症，一般不視為 active condition。但如果旅程中眼睛出事，保險公司可能 challenge。保險購買時可 email 問清。
Q：鼻敏感、濕疹等「小問題」都 exclude 嗎？
A：技術上屬 pre-existing，但實際極少成為爭議。保險公司主要針對需住院、手術、expensive medication 嘅 condition。
Q：家族病史（父母有癌症）算嗎？
A：家族史不算 pre-existing，但如受保人本人已做過 screening 並發現異常，就屬 pre-existing。
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Pre-existing exclusion 係 香港保險業監管局認可嘅標準條款，各品牌 wording 略有差異。投保前建議閱讀 policy wording 第「不保事項 / Exclusions」一節。
