【旅保解構】Annual Plan vs Single-trip：一年去 3 次以上邊個抵？

Eric 同太太一年去 4-5 次旅行，包括日本、台灣、東南亞，偶爾去歐洲。每次都買單次旅遊保險覺得麻煩兼貴，朋友提議買年費保險。佢諗：到底全年保險點計？真係抵啲？

Annual Plan 同 Single-trip 邊個抵？一年要去幾次先 break-even？

答案

一年 3 次以上短途旅行就抵買 Annual Plan。PRUChoice Travel 全年保障投保人 HK$2,130 / 投保人 + 家人 HK$4,260，每次旅程最長 90 日、無限次數，加埋 NCD 折扣（連續 1 年無索償 10%、2 年 20%）+ 中國醫療卡服務（指定醫院免按金），長遠更抵。

保單條款依據

• 單次保費（亞洲及指定島嶼，包日韓台）：1 日 HK$92、3 日 HK$182、7 日 HK$260、10 日 HK$286
• 單次保費（全球）：1 日 HK$138、7 日 HK$450、10 日 HK$515、14 日 HK$571
• 家庭計劃（投保人 + 家人）：日本 7 日 HK$650、全球 7 日 HK$1,125
• 全年保障：投保人 HK$2,130 / 投保人 + 家人 HK$4,260
• 全年保障特點：每次旅程最長 90 日、一年內不限次數、額外中國醫療卡、信用卡可自動續保、最高承保 / 續保年齡 80 歲（2025 年由 75 歲提升）
• 無索償折扣（NCD）：連續 1 年無索償 → 續保 10% off；連續 2 年無索償 → 20% off

詳細解釋

1. break-even 計法：以「亞洲 7 日」單次 HK$260 計，HK$2,130 ÷ HK$260 = 約 8.2 次；但實際上單次保險嘅 per-day rate 比 annual 平均高啲，加埋方便程度，3-4 次就值得轉。
2. 全球 break-even：HK$2,130 ÷ HK$450 = 約 4.7 次。即係一年去歐美 / 美加 4-5 次就抵。
3. 家庭計劃 HK$4,260 包投保人、配偶、17 歲或以下未婚子女。一個 4 口家一年去 3 次台灣已經抵。
4. NCD 連續 2 年無索償第三年保費 HK$1,704（投保人 -20%），4 口家 HK$3,408。
5. 單次保險嘅優點：可以揀 specific cover 區域、行程突然取消時 refund 易啲。

實用提醒

• 計算自己去年實際出去嘅次數同地區，再用上面 break-even 公式計
• 全年計劃要喺出發前購買（覆蓋當年所有未來行程），唔係買返已過嘅旅程
• 用信用卡付款可自動續保，避免漏 expire
• 全年計劃會自動包中國醫療卡 — 經常返大陸出差／探親嘅特別有用
• 家庭計劃裡，子女索償會視為投保人索償，影響全家 NCD
• 長期出差 / 短住海外（單次 > 90 日）要另外考慮「移居寶」或「海外留學寶」