【港車北上】只買交強險撞到人賠 ¥300 萬點算？商業險必買 5 個真相

阿 Wing 首次港車北上，揸佢部 Honda CR-V 去中山食海鮮。返香港路上喺珠海市區，一個外賣電單車司機突然切線，Wing 閃避不及撞上，外賣員飛落地斷三條肋骨加顱骨骨折，醫藥費加傷殘賠償合共人民幣 120 萬。Wing 覺得自己買咗香港車保加交強險應該無事，點知保險公司話最多只可以賠 ¥20 萬，剩低 100 萬要佢自己拎。

港車北上只買交強險，撞到人要賠幾多？商業險係咪一定要買？

答案

交強險嘅第三者責任賠償上限只有人民幣 20 萬（每次事故），但內地市區中型車禍動輒索償 ¥100–300 萬，只買交強險等於得約一成保障，嚴重不足。消委會同各大保險公司都強烈建議加購商業三者險，將第三者保障提升到 ¥1,000 萬，並涵蓋車上司機及乘客意外。

法規依據

• 《機動車交通事故責任強制保險條例》：交強險「有責任」賠償最高人民幣 20 萬（拆分：死亡傷殘 ¥18 萬、醫療費用 ¥1.8 萬、財產損失 ¥2,000）
• 交強險「無責任」賠償最高 ¥1.99 萬
• 商業險第三者責任險（三者險）：保額可揀 ¥50 萬、¥100 萬、¥500 萬、¥1,000 萬
• 車上人員責任險（座位險）：每個座位保障最高約 ¥10 萬，需另外加購

詳細解釋

1. 內地醫療成本年年升，市級三甲醫院 ICU 每日人民幣 8,000–15,000，一個月住院加手術輕易破 ¥50 萬。
2. 若事故導致死亡或永久傷殘，按《民法典》+ 地區標準計算，賠償包括死亡賠償金（城鎮居民可支配收入 × 20 年）、喪葬費、被撫養人生活費，合共 ¥100–200 萬好常見。
3. 交強險只保第三者（你車以外嘅人或財產），唔賠你自己架車、你自己人身、你自己乘客。車上乘客受傷要靠「座位險」或商業險賠。
4. 內地法律採「過錯責任」制：你車有錯，就要負相應比例（30%／50%／70%／全責）。負全責時，交強險上限以外嘅全部金額，車主個人承擔。
5. 唔少港車北上車主誤以為「香港第三者 HK$1 億保障可帶上大陸」，其實錯。香港保單條款只適用於香港，過咗深圳灣／港珠澳大橋即失效，要靠內地合規保單先有保障。

實用提醒

• 建議三者險保額揀 ¥500 萬或以上，年費只貴約人民幣 300–500，但保障差 5 倍以上
• 另加購「不計免賠率」條款，保險公司賠 100%（否則有 20% 免賠額要自己拎）
• 玻璃單獨破碎險、劃痕險、涉水險視情況加購（新車或多市泊車嘅可以考慮）
• 事故發生後立即報 122（交警）同保險公司，未得到交警現場確認就私下賠錢，保險公司可能唔認數
• 索償文件：交警「道路交通事故認定書」、醫院發票、病假證明、維修估價單，全部要保留原件
• 買保險前向香港保司問清楚：係單純「等效先認」，定「等效先認 + 商業險」一站式方案