Insurance 保險

相信很多人都會覺得保險很難理賠的，又聽說過有個朋友入院治療，出院後收不到理賠的款項，為何會有這個情況出現呢？其實保險普遍分為3個部分，分別是危疾、住院及意外。 只要有醫生紙證明患上危疾，保險公司就會理賠一筆現金給你，這筆現金不一定要用作治療，你可自由運用。而住院保險就是一個實報實銷的理賠，入院治療費用多少，就賠償多少。 意外保險就是當你發生意外時，用作治療意外受傷的賠償，輕則包括跌打損傷及針灸等治療費，重則按保障金額的比例，用作斷肢及死亡的賠償。如果你聽說有人保險claim唔到錢，就表示那人根本沒有買齊危疾、住院及意外這3項保險。 我由細到大家人都沒有幫我買保險，我都一樣健健康康長大，究竟為何要買保險呢？ 說得沒錯，很多人的而且確在沒有保險下都可以健康成長，可以慳筆保費。那不如我們又探討一下，如果在有保險保障的家庭成長，會有什麼不同？ 筆者出生在一個不太富裕的家庭，記得小時候，我及弟弟痾嘔肚痛及發燒，病得最嚴重的時候，都總是在半夜。當時父親白天要上班，母親是家庭主婦，要照顧我及弟弟，由於小朋友半夜生病，病情可大可少，於是父母就帶着我們兩姊弟去公立醫院急症室求診，在等候期間我坐在木凳上又痾又嘔，一家人非常狼狽，好不容易終於等到見醫生，診症後排隊攞藥回家，已經天光，父親於是拖着疲累的身驅上班。如果當年，家人有為我買住院保險，便不用大排長龍等候診症，而且還有詳細的檢查，父母也可以好好休息，應付翌日的工作。

所謂事實勝於雄辯，大家不妨到積金局網頁睇睇所有公司的投資表現，就可以一清二楚，唔係睇廣告睇得多，嗰間公司就係好，就以MPF投資在環球股票基金方面，筆者揀選了多間強積金公司對比，投資表現的名次由高至低排列，你會見到有出乎意料的結果。如果大家想了解多隻基金邊間公司做得最好？咁就去積金局網頁自己研究吓啦mpf.mpfa.org.hk。如果大家想整合強積金，歡迎隨時聯絡我。

筆者早前講過，一般人到65歲退休，強積金大約有70-100萬，好多人都認為呢筆錢唔夠退休喎，咁點算呀？有D打工仔就會另外自己再儲錢，儲咗D錢又係擺係銀行，最後都係無息，結果久而久之，就會蝕通漲，筆錢的購買力就會愈來愈低。

股市又大起大跌啦！大家都唔知楝邊隻基金好，先會令強積金有所增長。根據各類基金的整體表現，在今年9月，日本基金表現最出色，這更是唯一有升幅的資產類別。日經在9月走勢強勁，整月升幅達4·85%，帶動強積金中的日本股票基金平均升幅逾3·5％。另外，排第二及第三的資產類別為港元貨幣市場及其他貨幣市場，分別錄得0·01%及0·03%跌幅。

呢兩年經濟唔好，筆者身邊有朋友都失業，有些朋友試下做小販，時間自由，又可一嘗做老闆的滋味。但係究竟佢哋洗唔洗供強積金呢？根據《公罪衛生及市政條例》定義下的「自僱小販」，是可以獲豁免參加強積金計劃的。但是，如果你的生意多到做唔切，僱用了員工，咁樣你便須以僱主身份安排僱員參加強積金計劃並作出供款。 我係僱主，我的仔女幫我打理生意，我要為他們登記參加強積金計劃嗎？ 好多家族生意都是一家人去經營，咁強積金又點樣安排呀？如果你是業務的合夥人或獨資經營者，而所聘用的家人是與你一起居住，你就不用安排他們參加強積金計劃。但如果你聘用的家人不是與你住在同一個地址，又不是獲豁免人士，你便須安排他們參加強積金計劃。 我係僱主，我有權選擇強積金計劃嗎？ 有的。強積金計劃的最終決定權是由僱主選擇的，但你為僱員選定計劃前，應該先與僱員商量。僱主亦可參加超過一個強積金計劃，這樣便可讓僱員揀選最適合他們需要的計劃及基金。

勞工及福利局局長羅致光提到，政府正在研究取消強積金對沖後如何配合公共年金，討論到如何將強積金自動、甚至強制轉為年金。羅致光認為隨著退休人數增加，若果退休人士不將財產變成穩定收入，會降低消費意願，導致經濟收縮。 社會老年化是一個老生常談的問題，但係講了咁多年，都未解決到個問題。根據政府統計處顯示，預期人口將持續老化，其速度會在未來20年顯著加快，尤其以未來10年最為急劇。撇除外籍家庭傭工，65歲及以上長者的比例，推算將由2016年的17%，增加至2036年的31%，再進一步上升至2066年的37%。 老年人退休後，沒有生產力，那錢從何來呢？在官方引用的例子中，假若一名65歲的香港男士以100萬作為年金，香港男性平均壽命大約有85歲，即是這位參與年金計劃的男士退休後還有大約20年壽命，按照1%的既定利率，直至他離世前，每月可得年金大約$4600元左右，至於夠唔夠退休，真係見仁見智了。 點解會有強積金？有了強積金後，點解政府又想將強積金變做年金呢？ 我不知道你們或者你們身邊的家人或者朋友，有無儲錢的習慣，筆者身邊有不少朋友，從少到大都沒有儲錢的習慣，有幾多洗幾多，40多歲人，還要父母為他們擔憂。到了退休年齡，怎麼辦了？無錢問仔女拎？靠政府的生果金，真係夠生活嗎？ 有好多人認為強積金只是鎖住他們一筆錢，不能夠靈活運用，但是對於一些「月光族」的朋友來說，退休的時候如果沒有一筆錢比佢地，晚年的生活可能會好麻煩。另外，筆者亦見過，有些長者65歲一筆過提取強積金後，幾年時間就花光整筆強積金了，你可能會話強積金轉做年金，每月得幾千蚊，夠用嗎？

筆者好多朋友都生了小朋友，兩夫婦都要工作，但又不想家中四大長老操勞，於是就請外傭照顧小朋友，但他們都有個疑惑，究竟請家庭傭工，洗唔洗幫佢地供強積金呢？答案是不用的。在現時強積金制度下，只要是聘用「家務僱員」，僱主便可豁免為該僱員登記參加強積金計劃。 「家務僱員」是根據僱員提供服務的地點，是否在住所內工作而釐定，只要僱傭合約指明僱員主要或完全是在僱主的住所內提供家務工作，便屬於「家務僱員」。一般情況下，外傭在申請來港時，合約已清楚列明家傭只容許在指定的僱主住所提供服務，是屬於「家務僱員」類別，所以符合豁免參加強積金計劃的資格，因此僱主不必作出供款。 咁我屋企請陪月，又洗唔洗為佢供強積金呀？ 如果在僱主住所內工作的陪月員或本地家務助理，僱主是毋須替他們供強積金的。陪月員或者本地家務助理一般都屬於自僱人士，又或者受僱於中介人公司。自僱人士需要為自己登記強積金及作出供款，至於受僱於中介人公司的人士，中介人公司首先以僱傭方式聘用她們，然後將她們轉介至不同客戶的家居工作。故此，為她們登記強積金及作出供款的責任，應該是中介人公司負責。 咁係咪即你請人在家工作，就不用為他們供強積金？ 除了海外家庭傭工，亦有部份職位，例如指定在僱主居所範圍內提供服務的護衛員及園丁，他們亦可歸類為「家務僱員」，所以僱主是不必為他們供強積金的。但是，若果你聘請私人司機及保鑣等，由於他們的工作範圍主要在住所以外，這樣便會受到強積金制度涵蓋，僱主就要替這些類人士供強積金了。

強積金的表現的確會受大市影響的，筆者有客戶的強積金帳戶兩星期前仍賺近$700，但由於近期股市波動性大，在兩星期後，戶口竟然蝕了$7000，當然筆者的客戶在基金組合中，亦投資了一些高風險的基金，所以強積金的波幅就會比較大。其實當大家遇到強積金帳戶的金額上上落落的時候，又唔洗太擔心，因為強積金是長線投資，不宜短炒，加上強積金基金的投資設有規定及和限制，嚴格規管強積金基金的准許投資項目，當中包括限制強積金的基金進行借貸和槓桿式投資等這類較高風險的活動，盡量降低風險。目前市場上主要基金類別包括債券基金、股票基金、保證基金、混合資產基金，以及強積金保守基金和貨幣市場基金，由低至高風險程度不等。 點樣先可以揀選適合我嘅強積金組合呀？ 投資於任何強積金基金前，首先你要睇清楚基金便覽及該基金的強積金計劃說明書，了解該計劃內基金的收費、特點和風險，之後才按照自己的投資目標及承受風險能力等，選擇適合的強積金基金組合。例如你本身對投資比較保守，那就應該選擇一些波幅不大的基金，但如果你是一個投資方面比較進取的人，咁就可以選擇一些進取型的基金。揀完基金唔係就咁算架，你應該積極管理強積金帳戶及投資，睇清楚有關強積金計劃向你發出的權益報表及帳戶資訊。 我無時間管理咁點算呀？ 如果你份工好忙，根本無時間管理強積金，咁你就要搵一個信得過的經紀整合戶口後，定期向你匯報強積金戶口資料，無論投資表現如何，起碼你都知道戶口內有幾多錢，再決定如何作出適當的基金調配，千萬不要不理會強積金戶口，有管理與無管理，回報可以相差幾倍的。

這一兩年來，筆者身邊有不少朋友都計劃移民，但是他們內心總是15、16，究竟去到外國後，是否能夠適應當地的生活？如果未能適應當地的生活咁點算呢？究竟回港定係繼續捱落去？好多朋友最擔心一個問題就是究竟我帶過去D錢夠唔夠用呢？有些朋友就以永久離港為由提取數十萬元的強積金，來減輕到外地生活上的負擔，但無諗過錢會有用完的一刻，即使在當地找到工作，儲數十萬元亦唔容易吧！ 其實移民亦未必要即時提取所有強積金的，移民人士不妨將強積金繼續留在香港，待將來完全適應了當地的生活，有穩定的工作，才考慮提取吧。萬一在外地發展未如理想時，這筆強積金就是你最大的後盾，支持你的生活，助你渡過難關。 當然你會問，我已經離港了，加上又有時差，那我如何有效管理我的強積金呢？咁你就要搵經紀管理了，現在科技發達，經紀亦可隨時解答你的問題，幫助你處理強積金事宜。若果你的強積金沒有經紀管理，當你遇上問題時，你要在外地半夜三更打去客戶服務部查詢，而且某些強積金受託人公司的客戶服務部總是線路繁忙，要你留電話，稍後回覆，如果你在外國，有時差問題，咁就會好麻煩了。 以永久離港理由只能提取一次強積金嗎？咁我日後回港工作，又點計先？ 是的。以「永久性地離開香港」為由提早提取強積金，一生人只以此理由提出申請一次。如果你日後回流香港，又再度投入職場並且參加強積金計劃，帳戶內的累算權益(即累積的強積金)就必須等到65歲後或以其他理由方能提取，所以筆者剛才亦都提過，如果你對未來的生活或事業發展唔肯定，不排除有機會回港，建議不用急於提早提取強積金，可以保留在個人帳戶內繼續滾存，筆者建議最理想的做法就是找經紀先將所有帳戶整合，以方便日後管理。

而家好多人都身兼多職，補習時間彈性，時薪又高，唔少人都搵幾個學生補習賺外快，不過唔好忽略供強積金呀！如果你與一間公司簽訂服務合約，但並非這間公司的僱員，那你或會被視為自僱人士，咁你就必須以自僱人士身份參加強積金計劃及作出供款。但是如果一間公司與你簽訂僱傭合約，並以僱員身份受僱滿60日，僱主就必須安排你參加強積金計劃，為你作出供款。 我係自僱人士，咁係咪無論搵多搵少都要供款架？ 只要你是年滿18-64歲的自僱人士，無論你收入多少，除非屬於獲豁免人士，否則都必須參加強積金計劃，至於要唔要強積金供款，要視乎你的收入。即每月收入達$7100或年收入達$85200，便要作出供款。 我同時是自僱人士及僱員，究竟點樣供強積金呀？ 咁你就要以兩個身份分別參加強積金計劃了，首先作為僱員，你的僱主必須安排你參加強積金計劃及作出供款。另外，作為自僱人士，你必須自行參加強積金計劃及作出供款。

現在很多年青人都唔想打一份長工，怕長工太困身，難以有自由嘅生活，好多人都會身兼數職，涉獵不同的工作範疇，享受生活，但同時亦要留意如何在工作上保障自己的強積金權益。即使你做兼職，每星期返幾日工，每日只係返幾個鐘，但如果你已連續受僱60日或以上，不論工作時數及日數多少，僱主都必須安排你參加強積金計劃。如果僱員懷疑自己的權益被侵害，應盡快向積金局投訴。 我同時做好多份兼職喎，係咪每名僱主都要安排我參加強積金計劃？ 係架。如果你做好多份工，每名僱主都要幫你供強積金架，無論你平時有幾多份工作，只要你年滿18歲至64歲，於呢份工連續受僱60日或以上，該名僱主必須在你受僱的首60日內安排你參加強積金計劃，並按照你呢份工的有關入息作出供款。供款以每份工作計算，你及僱主每月的供款上限均為每月最高有關入息水平的5%。 點樣知道僱主有無安排我參加強積金計劃呢？ 當僱主幫你安排參加強積金計劃後，你就會成為計劃成員，受託人（處理你的強積金公司）會向你發出參與通知。該通知列明計劃受託人的名稱、計劃名稱、地址，以及你的姓名，以及發出該通知的日期。此外，受託人亦會發出有關計劃的文件，包括計劃收取的費用、計劃的基金詳情及計劃成員查詢的聯絡方法。

真係見仁見智。根據統計，每個僱員到65歲時，強積金戶口平均都有100萬元，如果再配合有效的投資組合，分分鐘可以一蚊變3蚊，所以筆者經常強調要整合戶口，將所有錢集中投資，效果就會事半功倍。

移民人士以永久離港為由提取強積金，他們需作出法定聲明，表示已經或將會離開香港，且無意作為永久性居民返港定居或工作，另外亦要提供已獲准在外地居住的證明。 移民人士只要到積金局的官網內下載法定聲明表格，填妥表格後，到民政諮詢中心辦理宣誓，宣誓後將有關資料，例如海外移民局提供的簽證文件及外國護照等，然後向強積金受託人辦理提取強積金手續，正常情況下，移民人士可在三十日內取回強積金。 如果我有多個強積金戶口，是否要進行多次的提取程序？ 預先整個戶口，提取程序會否簡單很多？ 預先整個戶口，提取強積金程序當然會簡單很多啦！假若你有多個強積金戶口，就需要每個強積金戶口，提交獨立的提取申請表格，當中包括各一張的法定聲明表格，所以要因應移民人士的強積金戶口數目，準備足夠的聲明表格，並需要監理法定聲明人士，在每份聲明上蓋章和簽署。

好多人都不理會強積金的帳戶，我曾經幫助客戶整合強積金戶口，他的個人帳戶竟然有近10個，工作十多年轉了多份工，但從來都沒有整合過戶口，結果多年來，東一個帳戶，西一個帳戶，根本難以作有效的投資，白白錯過多次牛市轉換基金的機會，其實如果他早幾年整合帳戶，然後把握時機投資，他的強積金有可能翻倍。 那我應該怎樣做才可以令到強積金回報增長呢？ 其實這個操作很簡單，就是高賣低買，很多人可能會話筆者你玩我咩？這個白痴的道理人人都識啦，洗X你講咩？但係我想講嘅就係，這個白痴的道理雖然人人都識，但就係人人做不到，哈哈!我說得沒錯吧？ 去年中港股票錄得不錯的升幅，人人強積金都賺錢，但是到今年首8個月強積金中的中港股票基金,均是表現最差的股票資產類別，很多人去年賺了嘅錢，今年就要嘔返出來，相信大家都心裡有數。筆者亦明白大家對於「高賣低買」這個道理，講就容易做就困難，所以在牛市及熊市時都會提醒客戶轉換基金，正所謂當局者迷，好多客戶在賺錢時不懂放手，在蝕錢時又不斷死守，重重複複這個動作，當然是無辦法賺到錢!

最明顯的好處就是將戶口集中，戶口集中後，收到的所有文件及網上戶口，甚至經紀跟進，都會變得簡化，強積金就會變得更容易管理，對強積金的投資組合的優點缺點都能瞭如指掌，到退休時只要簡單進行提取程序，便能提取強積金，省卻很多重複的步驟。

近日有好多朋友都諗住移民，但係大家有無諗過你哋儲了咁多年的 MPF 會唔會跟你哋一齊走呢？ 問: 我想移民喎，可以拎返所有MPF嗎？ 答 : 可以。當計劃成員(即你係打工仔)以「永久離港」為理由，申請提早取回累算權益時(即在65歲前取回強積金戶口內所有錢），必須向受託人（即管理強積金的公司)提供相關證明，包括永久離港的法定聲明，以及令到受託人相信該名計劃成員准予在香港以外某地方居住的證明(例如提供當地的住址證明）。 問: 如果我短暫離開香港，可以「永久離港」為由，申請提早取回累算權益嗎？

假若你有多個強積金帳戶，就會不時收到強積金受託人寄來的信件，然而當強積金帳戶數目愈多，相關文件便愈多，令你不勝其煩，覺得難以打理，最後便不再理會這些帳戶，最終亦記不清自己有多少個帳戶，及選擇了什麼基金。 其實要整合帳戶非常簡單，只要做齊以下3個步驟就搞掂 ! 1. Check清楚個人帳戶的計劃名稱及帳戶號碼 你可以下載積金局的(MPFA ePA)這個app，然後提供3個月內的住址證明及身份證，上載到app內，積金局就會將你過往所有的強積金帳戶查出來，於3個工作天內，以電郵傳送資料給你。 2. 選定計劃及受託人(即管理強積金的公司）

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